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CREATE営業の長谷川です。

近年、物価の高騰や自然災害の増加により、保険会社各社保険料が値上がり傾向となっていますが、皆さんが普段何気なく支払っている保険料は実際どのように決められているかご存じでしょうか？

今回のブログでは意外と知られていない保険料の算出方法や保険の原理原則について紹介したいと思います！

保険に加入する理由

まず初めに、なぜ保険に加入する必要があるのでしょうか？

保険に加入する理由はいくつもあると思います。法人においてはテクノロジーの進展や気候変動、社会情勢・自然環境の変化によって企業を取り巻くリスクは複雑かつ多様化してきていますが、そのようなリスクから会社を守ることができる。それが保険の一番の役割だと思います。

また、保険に加入することで、リスクを恐れず新たなチャレンジすることができ、企業が成長しやすい環境を作ることができます。

このことから、保険は社会を支える重要なインフラであり、これからの人々の暮らしや事業活動を支え続けられるように持続可能なものにしなければいけません。

保険を持続可能にするためには？

では、保険を持続可能なものにするにはどうすればいいのでしょうか？

まず、保険は相互扶助の精神で成り立っています。

契約者がお互いに保険料を拠出し合うことで、一部の契約者に事故による経済的損失が生じた際に、集まった保険料を原資にその損失を補填することで、個々では備えきれない大きな損失に備えることが可能になります。

より小さな保険料負担で、大きな安心を得るために助け合いの精神で作られた制度、

それが保険です。

保険料が決まる仕組み

ここからは、保険料がどのように決められているのかを紹介します。

保険料設定には、主に３つの原則をもとに決められています。

• 大数の法則

大数の法則とは、サイコロを振る回数を増やしていくとそれぞれの目が出る確率が6分の１に近づいていくように、サンプルの数に従って確率が一定値に収れんしていくことです。

保険に当てはめると、いつ、どこで、だれが事故に遭うかは予測することはできませんが、保険会社が蓄積している膨大な量の事故や災害のデータをもとに、一定分類ごとに事故の発生確率を統計的に算出し、保険料に反映しています。

• 保険料負担の公平の原則

保険料負担の公平の原則とは、契約者や保険の対象によって事故の発生確率は異なるので、これを保険料に反映することで公平性を保つことです。

一般的に事故の発生確率が高いと判断される場合は保険料が高く設定され、事故の発生確率が低いと判断される場合は保険料が低く設定されることになります。

例えば、自動車保険は事故を起こすと等級が下がります。等級が下がると保険料が高くなります。逆に無事故だと、等級が上がります。等級が上がることで保険料が安くなります。このように事故の発生リスクが低いほど保険料負担が少なくなることで、契約者全体の公平性を保っています。

• 収支相当の法則

収支相当の法則とは、契約者が支払う保険料の総額と保険会社が支払う保険金と経費の総額が等しくなるように運営することです。

保険会社は加入者全体の収支のバランスを保つことで、保険制度を長期的に安定させ、誰もが安心して補償を受けられるように運営しなければなりません。保険会社にとって保険料は“収入”であり、保険金の支払いやその他経費は“支出”です。そのため、支払う保険金と経費の総額が契約者の支払う保険料の総額を超えてしまうと安定した保険制度の運営はできなくなってしまいます。そのバランスが崩れないように災害や事故が増加すると支出とのバランスにより、保険料が高くなります。逆に災害や事故が減り、保険金の支払いが減ると保険料は安くなるようになっています。

定期的な見直しが大切

今回ご紹介したように、保険料は過去の業種や過去の事故歴、社会情勢・自然環境の変化によって設定されています。保険料は2〜3年ごとに保険会社で料率改定という見直しが行われることが一般的なので、ご加入中の保険を定期的に見直し、他社と比較することをおすすめします。

弊社がメインとしている建設業界、ビルメンテナンス業界は事故発生リスクが高い業界のため、保険料は高くなる傾向がありますが、特定の業界を専門的に扱っているからこその各保険会社の強み・弱みを熟知しているので、お客様に最適な提案ができる自信があります。

建設・ビルメン業で「保険料が高い！」とお困りの方や「もう少し安くならないかな？」とお悩みの方はぜひ中央区八丁堀の総合保険代理店CREATEまでご相談ください！

CREATE　長谷川

弊社は中央区八丁堀に事務所を構えている保険代理店です。

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